Aproximativ 13.000 de persoane care au credite ipotecare administrate de Pepper Advantage în Irlanda vor plăti dobânzi mai mari din noiembrie 2026. Compania a anunțat majorări cuprinse între 0,35 și 0,5 puncte procentuale, o schimbare care poate adăuga sute de euro pe an la costul unui împrumut pentru locuință.
Potrivit informațiilor comunicate de Pepper și relatate vineri, 9 octombrie, de The Irish Times, pentru un credit cu un sold de 100.000 de euro, o majorare cu 0,5 puncte procentuale ar putea ridica rata lunară cu aproximativ 30 de euro. La un sold de 200.000 de euro, creșterea estimată este de aproape 60 de euro pe lună. Aceste valori sunt orientative: suma exactă depinde de condițiile împrumutului, soldul rămas și perioada de rambursare.
Pe parcursul unui an, diferența ar putea ajunge astfel la aproximativ 360 de euro pentru primul exemplu și 720 de euro pentru al doilea. Nu toți clienții Pepper vor avea însă aceeași majorare și nici nu este vorba despre o creștere uniformă a dobânzilor pentru toate împrumuturile administrate de companie.
Pepper explică decizia prin două majorări ale dobânzilor Băncii Centrale Europene, care însumează jumătate de punct procentual și au fost aplicate din iunie. Compania afirmă că, după schimbările începute în 2022 la nivel european, a ajustat dobânzile cu întârziere și în etape, potrivit propriei politici pentru creditele cu dobândă variabilă.
Cine este afectat
Pepper Advantage administrează aproximativ 130.000 de împrumuturi în Irlanda, dar numai în jur de 14.000 dintre acestea au dobânzi variabile, conform datelor comunicate de companie. Majorarea anunțată vizează aproximativ 13.000 de clienți. Prin urmare, faptul că un credit este administrat de Pepper nu înseamnă automat că titularul său va primi o rată mai mare în noiembrie.
Compania a precizat că portofoliile sale provin de la creditori diferiți și din perioade diferite. Nu există o singură dobândă variabilă Pepper, aplicabilă tuturor. Dimpotrivă, sunt sute de niveluri contractuale, stabilite în funcție de creditorul inițial, momentul acordării creditului și tipul împrumutului.
Pentru creditele cu dobândă variabilă destinate locuinței principale, dobânda medie administrată de Pepper este în prezent de aproximativ 5,2%. Unele contracte au dobânzi mai mici, iar altele mai mari. Potrivit companiei, dobânzile neobișnuit de ridicate din portofoliile vechi se regăsesc în mai puțin de 100 de conturi.
Pepper a intrat pe piața irlandeză în 2012 și administrează inclusiv credite cumpărate de fonduri de investiții după criza financiară. Este importantă diferența dintre firma care administrează creditul și entitatea care îl deține: Pepper susține că nu obține un câștig comercial direct din modificarea dobânzilor împrumuturilor administrate în numele proprietarilor acestora.
De ce este dificilă schimbarea creditorului
Pentru unii dintre clienții afectați, mutarea creditului la o bancă tradițională, cu o dobândă mai avantajoasă, nu este simplă. Unele împrumuturi provin din portofolii cu probleme istorice de rambursare, iar întârzierile din trecut pot influența evaluarea unei noi cereri. O dobândă mai mică oferită de alt creditor nu garantează că solicitantul va fi acceptat.
Totuși, persoanele care au posibilitatea de a refinanța pot solicita o comparație a costurilor. Normele de protecție a consumatorilor ale Băncii Centrale a Irlandei prevăd obligații de informare privind opțiunile de schimbare a creditului și economiile posibile. Refinanțarea presupune verificarea condițiilor noului creditor, a eventualelor costuri juridice și a economiei totale, nu doar compararea ratelor lunare.
Ce pot face cei care nu mai reușesc să plătească
Banca Centrală precizează că firmele reglementate care administrează credite ipotecare trebuie să respecte regulile de protecție a debitorilor aflați în dificultate. Persoanele care anticipează probleme de plată ar trebui să contacteze administratorul creditului înainte de acumularea restanțelor și să ceară evaluarea situației financiare.
Procedura irlandeză de soluționare a restanțelor ipotecare, cunoscută drept MARP, presupune analizarea individuală a veniturilor, cheltuielilor și posibilităților de rambursare. În funcție de circumstanțe, creditorul poate examina variante alternative de plată. Nu există însă garanția că fiecare solicitant va primi o anumită restructurare.
Serviciul public de consiliere financiară MABS oferă sprijin gratuit și confidențial persoanelor cu datorii. Pentru cazurile de restanțe ipotecare grave există și programul Abhaile, prin care pot fi accesate forme de consiliere financiară și juridică, în condițiile programului. Consumatorii nemulțumiți de soluția propusă pot utiliza procedurile de contestație și reclamație aplicabile.
Anunțul Pepper vine într-un moment în care costul locuinței rămâne una dintre cele mai mari presiuni asupra bugetelor familiale din Irlanda. Pentru clienții vizați, următorul pas concret este verificarea notificării individuale, a noii dobânzi și a sumei exacte de plată, înainte de intrarea majorării în vigoare.
